貸款或者信用卡逾期兩年，用戶應該主動打電話給銀行進行協商。協商時態度一定要好，并且說明為什么逾期兩年都不能還款，說明原因后最好可以提交相關的證明材料給銀行用于審核。銀行收到材料以后，會對材料進行審核，審核通過就會同意用戶協商還款。
用戶沒有特殊原因，并且也不能提交證明材料，只能盡力去爭取。由于已經逾期了兩年，銀行基本上打算將欠款做壞賬處理了，這時候用戶聯系銀行，申請協商還款，只要態度良好，并且表明愿意歸還貸款本金，那么協商的成功率還是比較高的。
當然，不排除銀行不同意與用戶協商，那么用戶只能盡快還清逾期的欠款以及罰息，否則逾期記錄會一直保留在個人征信報告中，后續用戶將無法辦理信貸業務。還清了欠款，逾期記錄會在5年以后刪除。
信用卡逾期后，一般累計90天逾期未還的，或者逾期連續三次的，算黑戶。如果信用卡的持卡人被銀行起訴，并被申請執行，而持卡人拒不履行，并具有有履行能力而拒不履行;以偽造證據、暴力、威脅等方法妨礙、抗拒執行等情形的，法院會將其納入失信被執行人名單。
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