央行發(fā)布，將調(diào)整存量房貸利率。未來提前還貸很不劃算？

央行在8月1日公開表示，確認(rèn)了未來存量住房貸款利率將會(huì)調(diào)整，而且在下半年就可能進(jìn)行實(shí)施。現(xiàn)在全國有著每月房貸還款的民眾高達(dá)上億人，存量房貸利率如果降低了，那么也就意味著上億個(gè)家庭都在歡喜雀躍，相當(dāng)于家庭每月多了一部分可支配的收入，未來可以進(jìn)入到消費(fèi)領(lǐng)域或者投資領(lǐng)域。

同時(shí)，央行和外管局舉辦了重要會(huì)議，圍繞著如何更好落實(shí)“金融16條”，服務(wù)經(jīng)濟(jì)增長。期間談到了延長保交樓、城中村改造、保障性住房等等已經(jīng)發(fā)布過的內(nèi)容。在最后談到房貸利率時(shí)，央行也呼應(yīng)了之前住建部所說的促進(jìn)措施，因?yàn)樯婕暗浇鹑谡撸磥砺鋵?shí)肯定是由央行進(jìn)行部署，各個(gè)商業(yè)銀行具備執(zhí)行：

一、繼續(xù)引導(dǎo)個(gè)人住房貸款利率和首付比例下行，更好滿足居民剛性和改善性住房需求。

(資料圖片僅供參考)

這個(gè)在國常會(huì)和住建部的發(fā)言中都已經(jīng)強(qiáng)調(diào)過了，新購置房產(chǎn)，只認(rèn)房不認(rèn)貸，首付比例有可能持續(xù)下調(diào)，商業(yè)銀行貸款利率會(huì)全面低于4%以下，公積金貸款利率會(huì)低于3%以下。同時(shí)只要沒有房貸款，現(xiàn)在正在還，那么改善性買房將被視為首套房，享受首套房的房貸優(yōu)惠利率。

二、指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。

首次央行確認(rèn)了未來的政策導(dǎo)向，而且對(duì)于存量個(gè)人房貸利率提出了未來變動(dòng)調(diào)整的工作安排！德先生在之前已經(jīng)發(fā)表過十多篇文章，一直在呼吁央行開展工作，要求商業(yè)銀行調(diào)整存量房貸利率，要從新買房的利率逐漸拉平，不要又形成了新舊買房貸款利率的剪刀差。

在2018年之后三年買房，購房人承擔(dān)了史上最高的房貸利率，不少買房人的存量房貸利率都高達(dá)6%以上，普遍的平均存量房貸利率都在5.5%左右。對(duì)比現(xiàn)在的房貸利率水平，平均要多出1%~2%之間。這就意味著，100萬房貸30年還款期，每月房貸可能都要多還630到1300元之間，這個(gè)多出來的還貸壓力確實(shí)需要調(diào)整。

在之前有記者采訪各商業(yè)銀行，回復(fù)說并沒有收到金管局或者央行的通知。那么現(xiàn)在央行的會(huì)議也開完了，各商業(yè)銀行應(yīng)該收到通知了？那么后續(xù)何時(shí)他們能部署到具體的工作安排，存量房貸利率會(huì)如何調(diào)整呢？最終能同現(xiàn)在新買房的房貸利率一樣嗎？

之前孟曉蘇專家講過，商業(yè)房貸的初心，本意是為了讓買房人得到金融資金支持，而實(shí)施的針對(duì)買房人的金融杠桿政策，但是現(xiàn)在商業(yè)銀行已經(jīng)將房貸業(yè)務(wù)當(dāng)成了盈利的主要來源之一，現(xiàn)在應(yīng)該還原這個(gè)初心了。

對(duì)于銀行來說，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)收入高，利潤大，風(fēng)險(xiǎn)還特別小，其實(shí)現(xiàn)在作為既得利益者，銀行有可能就是存量房貸利率下調(diào)的主要阻力。后續(xù)隨著2021年“LPR+基點(diǎn)”的房貸利率轉(zhuǎn)換，加成基點(diǎn)特別多, 未來按照這個(gè)機(jī)制已經(jīng)不會(huì)再下調(diào)了。這樣就進(jìn)一步掩蓋了存量房貸利率下調(diào)的可能，讓存量房貸利率可以隨行就市進(jìn)行下調(diào)，變得更加艱難。

既然現(xiàn)在央行已經(jīng)發(fā)話了，商業(yè)銀行將很快跟上，對(duì)于廣大借款人來說，現(xiàn)在已經(jīng)不需要著急提前還房貸了。看一看存量房貸利率會(huì)下降到什么水平？如果真的同新購房的房貸利率基本保持一致，那么現(xiàn)在的利率已經(jīng)足夠低，未來再也找不到現(xiàn)在的這樣低于4%的長期貸款利率了，提前還貸將是一個(gè)不劃算的理財(cái)安排。

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