“貸到80歲”全國蔓延背后，專家建議可考慮酌情放開

22.02.2023

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【資料圖】

導讀：住房金融需求應更好匹配人口年齡結構變化。

作者 |第一財經 安卓

“貸到80歲”或將成為今后的常態。

在廣西南寧不斷擊穿貸款人年齡限制的帶頭嘗試之下，近日，已有多個城市跟隨。第一財經了解到，廣州已有某大行將貸款人年齡+貸款期限最長放寬到85周歲，而在此前，一般是70~75周歲。除了廣州以外，包括北京、上海、成都、寧波、無錫等多地也傳出了放寬貸款人年齡限制的消息。

對此，有專家認為，目前來看，類似的“超長貸”偏噱頭的意味更濃，但從長遠來看，住房金融需求應更好匹配人口年齡結構變化。

“超長貸”客戶目前較罕見

為刺激購房需求，去年以來，圍繞房貸，各地出臺了大量優惠政策，從降低房貸利率、首付比例，到提高公積金貸款最高額度、試點二手房“帶押過戶”，再到發放購房補貼、創新還款方式等。

今年2月12日，一則“南寧房貸年齡期限可延長至80歲”的信息在朋友圈瘋轉，引起市場的廣泛關注。

“貸到80歲”的熱度還沒有過去，16日，南寧一樓盤“貸款年齡長達100歲”的海報又開始在網上刷屏。據了解，其具體算法是借款人年齡不超過70歲，在子女作為共同借款人的前提下，最長貸款年限30年，兩者相加為100歲。但當地多家大行支行都稱，不辦理類似“接力貸”。

第一財經查閱多家銀行網站發現，其對于個人住房貸款的期限一般界定為：貸款期限最長不得超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和不得超過70~75年；借款人年齡要在18(含)~70周歲(含)之間。

同時，也有銀行規定，兩個（含）以上共同借款人借款的，可按照滿足貸款條件中年齡較小者的認定貸款期限，所以，這也為后續部分“超長貸”的噱頭埋下了伏筆。

比如，70歲的父母+40歲子女共同申請貸款，以40歲子女認定貸款期限，可最長申請30年貸款。但貸款人年齡加貸款期限最長實際為70年（40+30），而不是100年（70+30）。

一位按揭公司負責人對第一財經表示，目前暫時還沒有遇到“超長貸”的客戶，“但我相信未來可能會遇到。”他說。

“這更多是一種營銷的噱頭，只是個別銀行和個別項目的合作。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉說。

或成未來趨勢

不過，“超長貸”確實在不斷地挑動著市場的神經。

第一財經發現，一些地區放寬貸款年齡的背后，均需要子女作為共同借款人或者擔保人。

比如廣州需要直系子女做擔保（即借款人為1個主體），有些地區是子女作為共同借款人（即借款人為2個或以上的主體），而個人住房貸款期限最長為30年的政策并沒有突破。

對于“超長貸”的蔓延，李宇嘉認為，其確實對樓市成交有促進作用，至于是否違背相關政策還有待監管發聲，“不過，我們也發現，如今人們的購房年齡在延后，再加上未來的延遲退休等，那么是不是有必要把貸款的年齡限制整體延長，這也是未來監管層需要考慮和研究的事情。”他說。

植信投資研究院資深研究員馬泓表示，隨著老齡化的到來，如今的人口年齡結構與10多年前相比發生了較大變化，那么相應的適齡購房群體也應有一定調整。

“我認為，未來，包括住房市場、監管部門、金融機構等確實應該深入研究人口年齡結構的變化，以及這種變化背后銀行等金融機構如何更好地匹配人們的住房金融需求。”他說。

關鍵詞： 房貸利率