焦點關(guān)注：報復性“提前還貸潮”來了！銀行怎么說？還有人借助消費貸、經(jīng)營貸置換房貸？

始于去年下半年的提前還貸潮

近期熱度再次升高

(資料圖)

此前，我們報道過

如今，上海的情況如何呢？

記者進行了一番調(diào)查

排隊半年，還要收違約金？

“去年年末提出想提前還貸，當時被告知要等待3個月以上才能受理。”沈先生的房貸于2018年申請于中國建設銀行上海楊浦支行，反復確認自己已滿足相關(guān)要求，但他的提前還貸申請卻在一開始便遇到了阻礙，除了“3個月以上”這樣模糊的字眼外，客戶經(jīng)理僅向他提供了一個電話號碼，并告知“會有工作人員來聯(lián)系”。

然而，銀行的反饋遲遲未來。沈先生只得多次致電，并至網(wǎng)點線下咨詢，但銀行始終沒有受理動作，更給不出還款日期——“這不是故意拖延嗎？”無奈又氣憤的沈先生撥通了12345市民服務熱線。

郭女士則要稍顯“幸運”一些，目前她已向客戶經(jīng)理申請，并順利排進了提前還貸的隊伍，“只不過要等待半年，這半年還是要照常還貸款、承擔利息。”

市民萬先生（化名）比較氣憤，他近日向12345市民服務熱線反映，其在某銀行網(wǎng)點辦理申請10萬元的提前還貸額度時，被要求支付2300元違約金。“2021年初辦理的房貸，按照合同滿1年就可以提前還款，在此之前也申請過，當時并沒有收取違約金。”對于這筆費用，萬先生頗為不解。

記者走訪了本市存量房貸規(guī)模最大的銀行，發(fā)現(xiàn)一些網(wǎng)點已經(jīng)排到10月份，最晚的更是排到了明年2月。據(jù)記者了解，市區(qū)個別支行積壓的客戶總需求已經(jīng)近4億元。

中國建設銀行工作人員：

現(xiàn)在提前還要到10月7號、8號的樣子。現(xiàn)在還款，整個上海都是這個情況，連外地都是，現(xiàn)在還款就是沒有額度。

市面上各家銀行的提前還貸細則不同，但普遍都要等2到3個月不等。

中國工商銀行工作人員：

兩個月肯定是要的。我自己試了一下，約在4月。

銀行：接收還款的壓力確實很大

近日，針對提前還貸難的現(xiàn)狀，記者致電了多家銀行了解情況。

“目前，可以通過兩種方式預約提前還貸。”一家商業(yè)銀行客服人員告訴記者，線上預約提前還款可以通過App操作，限制一年一次、一次額度20萬，而通過線下預約雖然無相關(guān)限制，但名額已排隊至今年8月，“線上預約只能開放60天以后的還款日期，‘搶’得也很厲害。”

另一家商業(yè)銀行某分行負責人則告訴記者，目前申請?zhí)崆斑€貸均需經(jīng)客戶經(jīng)理溝通，再由上級領(lǐng)導簽字審批后，才能順利還貸扣款。“當前，銀行接收還款的壓力確實很大，自去年12月以來，平均每個月的還款需求總量可達一兩千萬。”

滬上各銀行已經(jīng)開始優(yōu)化還款方案

所幸，最近一段時間

為更好順應還貸需求

在監(jiān)管部門指導下

當前各大行也開始優(yōu)化還款方案

建行內(nèi)部就明確，先加速去化去年已預約仍在排隊中的客戶，之后再安排今年1月的意向還款客戶，讓不少購房者喜出望外。王先生此前在建設銀行柜面被告知提前還貸需排到今年7月，上個星期他突然接到銀行電話，稱最新時間可以少等3個月。

提前還貸，為何讓銀行如此“為難”？

提前還貸潮的出現(xiàn)，讓銀行非常為難。

眾所周知，我們的債務，就是是銀行的資產(chǎn)。作為銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)之一，個人房貸多年來一直表現(xiàn)優(yōu)秀，不良率低的可以忽略不計。可以說，在資產(chǎn)回報市場里，任何機構(gòu)都很難找到能夠保持4%以上的利率，還能保持30年穩(wěn)定收益的資產(chǎn)。

銀行要把錢貸出去，貸給企業(yè)，貸給個人，讓錢轉(zhuǎn)起來，才會有收益，才會有利潤。如今，“提前還貸潮”的出現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)房貸的收縮，勢必會對銀行的業(yè)績產(chǎn)生一定的沖擊。銀行不希望房貸業(yè)務下降太快，也不希望自己已經(jīng)鎖定的收益或有較高收益的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)受到太大影響。

事實上，在“提前還貸潮”興起后，銀行開始限制提前還貸額度，致使出現(xiàn)預約排隊現(xiàn)象，并非是銀行單純不愿面對客戶提前還貸而設置的障礙。業(yè)內(nèi)專家表示，提前還貸的申請突然增多，銀行也需要一定時間來“消化”這一情況。“在長期資產(chǎn)的使用發(fā)生變化后，對銀行的資產(chǎn)流動性產(chǎn)生影響，銀行需要花費時間來進行相應調(diào)整。”

正如一家銀行的分行負責人所說的，提前還貸也對銀行帶來極大的壓力，民眾與銀行利益不一致，產(chǎn)生矛盾也在情理之中。

借助消費貸、經(jīng)營貸置換房貸

專家提醒：存在多重風險

值得注意的是，由于貸款利率持續(xù)下行，這波“提前還貸潮”中，還有人打起了消費貸、經(jīng)營貸置換房貸的主意。

2021年買房的小李說：“幾家銀行給我發(fā)信息、打電話，推銷經(jīng)營貸、消費貸，有的宣傳利率可低至3.8%，比起我的房貸利率低得多。如果我先貸下來，再去還房貸，那不是減少很多利息支出？”

事實上，一些中介也看到了“商機”。在一些貼吧、抖音號里，記者發(fā)現(xiàn)了類似的廣告，宣傳幾天就能辦結(jié)，利率最低能做到3.6%，并宣稱會提供資金過橋等“一條龍”服務。

經(jīng)營貸，是為滿足企業(yè)經(jīng)營活動需要發(fā)放的貸款，而消費貸則是滿足居民日常消費發(fā)放的貸款。隨著國家對小微企業(yè)的支持力度加大和貸款市場報價利率(LPR)的逐步走低，銀行的經(jīng)營貸、消費貸利率確實已下調(diào)到很低的水平，例如，去年12月，北京新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為 3.09% ；2022年12月，上海企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為 3.59%。

看起來，相對于高位站崗的（存量房）房貸利率，經(jīng)營貸、消費貸的利率確實是誘人。但要注意的是，并非所有人都能承受住房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸、消費貸的潛在風險。況且，中介在幫助操作相關(guān)轉(zhuǎn)貸時，自身的訴求也是收取中介費。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸、消費貸都會約定明確的資金用途，“轉(zhuǎn)貸”后，如果銀行發(fā)現(xiàn)貸款人未按約定用途使用相關(guān)貸款資金，可以按照貸款人違約而要求提前收回貸款并會影響個人征信等。在期限方面，房貸的時間較長，而消費貸、經(jīng)營貸的期限較短，且多要求一次性歸還本金。如果貸款人無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風險。

話里話外

個人：要不要提前還？

銀行：到底同不同意？

十年河東，十年河西。萬萬沒想到，以前的“多貸一萬是一萬”變成了現(xiàn)在“早還一天是一天”。

不過，當一件事成為熱潮后，容易讓人心動跟風而變成錯誤決策。對于個人而言，要不要提前還貸，小編還問了問現(xiàn)在的大網(wǎng)紅ChatGPT

對于銀行來說，商業(yè)銀行是商業(yè)機構(gòu)，自主經(jīng)營，自負盈虧，如果拒絕還貸，從短期看，是減少了損失，保護了收益，從長期看，對于自己的轉(zhuǎn)型和品牌建設不利。敏銳的銀行，應該看到機會，主動出手。

首先，目前能夠提前還貸的客戶相對都是財務狀況優(yōu)質(zhì)的客戶，在龐大的存量房貸客戶中，這些客戶數(shù)量有限，他們是未來財富管理的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

其次，銀行應該按照客戶的收入狀況，年齡、風險偏好，資產(chǎn)負債狀況等等，為客戶定制一套合適的財富管理方案，比如，面對提前還貸的客戶，怎樣的客戶怎樣的合同應該提前還貸，提前還貸是否一定劃算，對于那些提前還貸不劃算的客戶，他的存款應該做什么樣的投資？如何做資產(chǎn)配置？而對于可以提前還貸的客戶，應該歸還多大比例？

銀行只有將客戶當作自家人，設身處地地為他們解決問題，做到多方共贏，才能會贏得客戶的信任，在激烈的市場競爭中勝出，而不是一味地為“提前還貸”設置各種各樣的門檻。

上海新聞廣播綜合自上觀新聞、 澎湃新聞、新聞坊等

編輯：嚴萍

責任編輯：程晨

關(guān)鍵詞： 房貸利率 提前還貸潮