一線｜暴雨過后，家財險如何理賠？

南方財經全媒體記者 鄭嘉意 北京報道

【資料圖】

近期，受臺風杜蘇芮影響，北京、河北等地出現強降雨天氣，在北京門頭溝、房山等地，部分居民的房屋受損嚴重。

北京門頭溝發布最新防汛搶險救災信息顯示，截至8月12日18時，市區兩級機構累計評估鑒定農房7681間，其中危房1116間，倒塌419間，局部有隱患1495間，安全房屋4651間；累計評估鑒定樓房（自建房）138棟，27799平方米；累計評估鑒定樓房（城鎮）12棟，72774.97平方米。

面對強降雨造成的房屋及家庭財產損，災后補償問題再次成為大眾關注的焦點。記者了解到，當前，北京各個財產險公司已進入理賠高峰，不少投保了家財險的市民在突發災害中得到了幾萬到上百萬元的風險保障，用于彌補家庭財產損失。

家財險可以覆蓋哪些風險？

家庭財產保險簡稱家財險，凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保家庭財產保險。

北京工商大學經濟學院風險管理與保險學系副主任董捷表示，家財險主要保障三類標的：房屋主體、室內財產、室內裝修和附屬設備。遇到像這種暴雨、臺風、爆炸、火災等自然災害和意外事故，家財險可對其造成的損失進行賠付。

“比如家里的屋頂、地板、門窗、煤氣、管道、家用電器出現問題都可以賠付。”董捷稱，“家財險的杠桿是很高，具體的賠付金額由損失程度和免賠額來決定的。”

平安產險北京分公司個人非車業務部負責人王婷娜對記者表示，暴雨對家庭財產造成的損失，家庭財產保險可以理賠。“一般產品投保標的需具備正規房產證書；主要產品均承保自然災害造成的房屋主體及室內財產損失。例如本次強降雨造成房屋及家庭財產損失均在保障范圍內。”

王婷娜同時指出，若存在以下幾種情形，則不具備投保條件。“例如，房屋已受損、房屋處于維修過程中，或是無房產證書等。上述情形均不具備投保條件。”

面對災情，王婷娜提醒投保人在保障自身安全的同時要及時報案。“時間長了，有些損失被擴大了，很難去定損，會延長賠付的周期，另外就是盡快聯系保險公司，會盡快安排定損員現場查勘。”

王婷娜指出，理賠過程中，消費者需提供維修過程照片、財產損失憑證、房產證書、主被保險人身份證件等關鍵材料；若無法證明房產或房屋屬性的先關材料，或投保人、被保險人無法出具可證明損失發生及損失憑證的關鍵索賠材料時，將會對保險責任履約、核定損失過程造成極大的影響。

記者了解到，截止8月15日20時，平安產險北京分公司接到個人財產險報案1198件，預計賠付金額1250萬元。

已有多地推出城市定制普惠型家庭財產綜合保險

近期，多地暴雨持續，消費者對家財險的關注持續升溫。

從滲透率及覆蓋程度看，當前，我國家財險發展仍有不足。但隨著需求升溫，家財險已成為財產險公司各類險種增速最快的一項。國家金融監督管理總局數據顯示，2022年，家庭財產保險共實現原保險保費收入164億元，同比增長67%。

記者調查發現，大部分財險公司均有家財險產品在售。家財險杠桿較高，保費普遍在幾十元到數百元不等，保額可達幾十萬到幾百萬元。

王婷娜表示，家財系列產品逐年投保量均呈現上升趨勢。“隨家財險產品不斷更新迭代，產品責任保障內容逐漸豐富，受眾群體尤其針對出險后獲得賠償的客戶認可度將會逐步提升，久而久之家財險種的口碑傳播效益將持續提升，市場前景可觀。消費者可針對不同房屋特點量力投保，普通居民住宅建議投保較為經濟性的產品，無需一味的追求高保額方案。”

值得一提的是，記者注意到，為提升城市居民風險保障能力，2022年以來，全國已有包括北京、上海、成都、重慶、昆明、寧波等多地推出城市定制普惠型家財險，被業界稱為家財險版“惠民保”。

例如，日前，上海曾推出城市定制普惠型家庭財產綜合保險“滬家保”，普惠版保費每年89元/戶，保額120萬元；城市版每年189元/戶，保額230萬元，涵蓋家庭財產保障、人身意外保障、第三者責任和生活服務等。

8月15日，北京首個城市定制型家庭財產保險“京城好房保”上線。承保范圍包括北京市城六區及近郊區，針對房屋及附屬設備、室內裝潢和室內財產三類保險標的，提供臺風冰雹等自然災害、火災爆炸、燃氣爆炸、入室盜竊搶劫、臨時租房補貼等家庭財產保障。

面對家財險市場的高質量發展，董捷指出，供給的角度看，保險公司仍需準確定位目標市場，要加強產品創新；需求角度看，居民需提升保險意識。“家財險與生活密切相關，是典型的個人保險業務，家財險的全面發展仍需消費者提高保險認知度程度與風險防范意識。”

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