世界頭條：如何破解存量房貸集中提前還貸困局？

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近期，房屋按揭貸款“提前還貸”成為國內(nèi)熱點。

浙江大學(xué)公共政策研究院研究員夏學(xué)民建議，管理部門應(yīng)注意區(qū)分提前還貸的幾種不同情形：提前還貸后重新申請貸款用于購房，應(yīng)予支持和鼓勵；提前還貸減輕月供負擔(dān)，并擴大家庭其他消費，應(yīng)予理解和支持；從股市、理財、存款中抽出資金提前還貸，意在規(guī)避投資損失，無可厚非。

現(xiàn)在，國內(nèi)房地產(chǎn)周期和利率周期相互疊加，對經(jīng)濟運行會將產(chǎn)生較大影響，也會對銀行與客戶的利益關(guān)系、中央與地方的利益關(guān)系產(chǎn)生潛在的長期的影響。

夏學(xué)民提醒，中國正在進入后疫情時代，管理層和金融機構(gòu)應(yīng)高度重視新生代消費者和新生代投資人的偏好變化。可以想象，當不動產(chǎn)在居民家庭財產(chǎn)中的老大位置開始動搖時，房屋按揭貸款作為銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的地位也會發(fā)生動搖。夏學(xué)民呼吁，銀行與其他金融機構(gòu)合作，推出綜合性居民家庭理財計劃（此處的理財是廣益理財，并非現(xiàn)行理財產(chǎn)品，應(yīng)該是以居民家庭為中心的理財方案，而不是金融機構(gòu)利益最大化的方案）。

隨著新生代將來會有多套房屋遺產(chǎn)而造成購房動力不足，以及教育、旅游、娛樂、文化等消費動機持續(xù)擴大，銀行若繼續(xù)躺在房屋按揭貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上睡大覺，肯定是行不通的。

夏學(xué)民建議，大力開展全民理財投資教育，鼓勵高校、金融職業(yè)院校和金融機構(gòu)合作開展理財投資技能培訓(xùn)，支持建立個人理財經(jīng)紀公司，把存款、理財、保險、證券、股票、藝術(shù)品投資以及慈善信托等統(tǒng)一納入家庭財產(chǎn)管理體系，以個人或居民家庭為中心科學(xué)合理長期平衡配置資產(chǎn)，從而引導(dǎo)預(yù)期，做平個人或居民家庭賬、地方賬、全國總賬這“三本賬”。

夏學(xué)民介紹，其實，有的情況下也不一定提前還貸。杭州、濟南等地相繼推出二手房“帶押過戶”登記新模式。對于欲上市交易且存在抵押的房產(chǎn)，政府與銀行達成合作，使得買賣雙方無須提前還貸或墊付資金即可完成過戶、重新抵押并發(fā)放新的住房貸款，這樣就免去了長期以來困擾買賣雙方的大麻煩。（夏學(xué)民 虞詩君）

關(guān)鍵詞： 提前還貸 房貸利率