存量房貸如何調(diào)整？房地產(chǎn)風(fēng)險有多大？中信銀行半年度業(yè)績會回應(yīng)市場熱點

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8月25日，中信銀行副行長胡罡在2023年半年度業(yè)績發(fā)布會坦言，從數(shù)據(jù)來看，中信銀行資產(chǎn)質(zhì)量改善的趨勢可以持續(xù)。不過，資產(chǎn)質(zhì)量壓力來源于兩個方面，一是宏觀環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻，在中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中，行業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，少數(shù)客戶還款能力會有變化；二是房地產(chǎn)不良逐漸出清過程中，一些客戶資產(chǎn)質(zhì)量面臨壓力。8月24日晚間，中信銀行披露2023年半年度業(yè)績報告。資產(chǎn)質(zhì)量方面，今年上半年，中信銀行不良貸款余額648.50億元，比上年末減少3.63億元，下降0.56%；不良貸款率1.21%，比上年末下降0.06個百分點；撥備覆蓋率208.28%，比上年末上升7.09個百分點。胡罡表示，除了中信銀行風(fēng)險指標(biāo)的好轉(zhuǎn)，從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上來看，貸款結(jié)構(gòu)中零售占比41%，對公59%，結(jié)構(gòu)比較安全；風(fēng)險較低的行業(yè)資產(chǎn)占比提升0.5%，風(fēng)險較高的行業(yè)占比降低1.33%。近幾年中信銀行加大了對行業(yè)研究的投入，通過行研指導(dǎo)大類資產(chǎn)配置，在綠色信貸、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、普惠金融領(lǐng)域信貸投放增速明顯。報告顯示，該行上半年實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤360.67億元，同比增長10.89%。報告期內(nèi)，實現(xiàn)營業(yè)收入1061.74億元，營收同比下降2.05%。截至6月末，中信銀行資產(chǎn)總額88332.97億元，比上年末增長3.34%；貸款及墊款總額（不含應(yīng)計利息）53801.01億元，比上年末增長4.41%；客戶存款總額（不含應(yīng)計利息）55，346.83億元，比上年末增長8.54%。截至6月末中信銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額較上年末增加64.44億元，不良貸款率上升2.21個百分點，主要是受房地產(chǎn)市場不景氣影響，個別客戶出現(xiàn)風(fēng)險，降級不良所致。個人住房貸款方面，截至6月末，中信銀行個人住房按揭貸款余額9523.25億元，較上年末增加82.37億元。個人住房貸款不良率0.51%，較上年末上升0.09個百分點；關(guān)注率0.36%，較上年末上升0.08個百分點；逾期率0.74%，較上年末上升0.12個百分點。中信銀行副行長謝志斌回應(yīng)存量房貸利率調(diào)整時表示，政策實施應(yīng)該考慮不同客戶差異和地區(qū)差異，地產(chǎn)政策是因城施策，因此存量房貸調(diào)整可能也不能一刀切。同時，存量房貸調(diào)整需要兼顧銀行的實際承受能力。根據(jù)此前券商的測算，按揭利率調(diào)降10基點對整個銀行凈息差影響大約0.9至1個基點。目前中信銀行按揭貸款規(guī)模約9500億元，存量利率高于新發(fā)貸款利率的約有6000億元，按揭利率每降低10個基點，可能影響凈息差0.8個基點，因此總體影響相對小于同業(yè)。該行在半年報中表示，受經(jīng)濟增長放緩、房地產(chǎn)銷售低迷等因素疊加影響，不良率、關(guān)注率及逾期率均較上年末有所上升。鑒于該行個人住房貸款加權(quán)平均抵押率長期維持在36%左右水平，抵押物充足且穩(wěn)中向好，個人住房貸款業(yè)務(wù)整體風(fēng)險可控。2023年上半年，受上年LPR多次下調(diào)等因素影響，新增及重定價貸款利率降低，資產(chǎn)收益率下降，銀行業(yè)凈息差普遍收窄。中信銀行凈息差為1.85%，同比下降0.14個百分點，中信銀行董事會秘書張青表示，與銀行同業(yè)相比，該行凈息差少降6個基點。報告期內(nèi)，凈利差為1.81%，同比下降0.13個百分點。生息資產(chǎn)收益率為4.02%，同比下降0.14個百分點，付息負(fù)債成本率為2.21%，同比下降0.01個百分點。

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